Страхование по долгосрочному уходу в Германии (LTCI) — подробности

German long-term care insurance

Германия сталкивается с демографическими изменениями: население быстро стареет, что растёт спрос на структурированный уход за пожилыми людьми. В ответ на это Германия создала систему социального страхования по долгосрочному уходу (Pflegeversicherung), которая обеспечивает социальную защиту тем, кто нуждается в помощи в повседневной жизни. В этом руководстве мы расскажем всё, что вам нужно знать: что такое долгосрочное страхование по уходу (LTCI), кто имеет право на него, что оно покрывает, каковы расходы и какие сложности ожидаются.

Что такое страхование на случай длительного ухода (LTCI) в Германии?

• LTCI (Pflegeversicherung) — это обязательное социальное страхование, призванное снизить финансовый риск, когда люди становятся зависимыми от ухода.

• Он был введен в 1995 году (Социальным законом XI, «SGB XI») в качестве «пятого столпа» системы социального страхования Германии.

• Принцип заключается в частичном покрытии расходов : LTCI не покрывает полностью все расходы по уходу, но предоставляет пособия в денежной и/или натуральной форме для облегчения бремени.

• Почти все лица, имеющие обязательное медицинское страхование (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV), автоматически застрахованы; лица, имеющие частное медицинское страхование (PKV), также должны иметь эквивалентную страховку на случай длительного ухода.

• Существует также дополнительная (частная) опция LTCI (Pflegezusatzversicherung), которую некоторые люди выбирают для увеличения пособий.

Право на участие и уровни ухода (Pflegegrade)

Право на участие и оценка

• Чтобы получать пособия по программе LTCI, человек должен продемонстрировать «потребность в длительном уходе» (Pflegebedürftigkeit), которая, как ожидается, продлится не менее шести месяцев .

• Оценка проводится Медицинской службой (Medizinischer Dienst der Krankenversicherung, MDK) или эквивалентной организацией (в случае частного страхования). Эксперт посещает дом, проверяет подвижность, когнитивные способности, способность к повседневной жизни и т. д.

• С 2017 года система перешла от прежних «Pflegestufen» (уровней ухода) к пяти «степеням ухода» (Pflegegrads 1–5) . Новая схема учитывает физические, умственные, когнитивные и психологические нарушения, а не только оценку времени, затрачиваемого на уход.

• Оценка использует следующие модули: мобильность, познавательные способности и коммуникация, поведение/психологические проблемы, самодостаточность, потребности в здравоохранении (терапия, лечение) и структура повседневной жизни/социальные контакты.

Пять степеней заботы (Pflegegrade)

Вот приблизительное представление того, что представляют собой оценки:

Пфлегеград	Описание/Зависимость	Последствия для выгод
1 класс	Незначительное нарушение независимости	Базовая помощь (некоторая поддержка)
2 класс	Существенное ухудшение	Требуется более частая помощь
3 класс	Тяжелое нарушение	Высокая потребность в уходе
4 класс	Очень тяжелые нарушения	Очень интенсивная терапия
5 класс	«Случаи затруднительных обстоятельств»	Крайняя зависимость, высочайший уровень поддержки

• Чем выше Pflegegrad, тем больше размер пособия, как в денежной, так и в натуральной форме.

• Например: на низших уровнях ухода может применяться только базовая помощь на дому или пособия; на более высоких уровнях может предоставляться круглосуточный сестринский уход, субсидии на уход в стационаре или существенная поддержка в натуральной форме.

Что покрывает LTCI?

Пособия по долгосрочному уходу (LTCI) структурированы таким образом, чтобы поддерживать уход на дому , уход в специализированных учреждениях и альтернативные модели проживания . Пособия могут предоставляться в натуральной форме (услуги) , в денежной форме или в комбинированной форме.

Уход на дому (Ambulante Pflege)

• Получатели могут выбрать услуги в натуральной форме : профессиональный уход на дому, помощь по дому, дневной/ночной уход и т. д.

• В качестве альтернативы они могут выбрать денежные пособия (Pflegegeld) , которые предоставляют им гибкость (например, возможность платить опекуну члена семьи).

• Во многих случаях возможна смешанная модель: частично услуги в натуральной форме и частично в денежной форме.

• Дополнительные преимущества могут включать:

  • Альтернативный уход (временный присмотр), когда постоянный опекун недоступен

  • Обучение лиц, осуществляющих уход за членами семьи

  • Взносы в систему социального обеспечения (например, пенсионные кредиты) для лиц, осуществляющих уход за членами семьи, в некоторых случаях

  • Поддержка вспомогательных средств и изменений в жилище (пандусы, ремонт ванной комнаты) до определенного лимита (часто ~ 4000 евро)

Дома престарелых / Институциональный уход

• LTCI обеспечивает частичное покрытие расходов на стационарный уход в зависимости от уровня ухода.

• Однако эти субсидии не покрывают всех расходов — получатели пособий (или их семьи) должны оплачивать оставшиеся расходы (проживание, питание и т. д.).

• Например, для Pflegegrad 2 LTCI может субсидировать расходы на содержание дома престарелых в размере около 770 евро в месяц; для Pflegegrad 5 — примерно 2005 евро в месяц. Эти суммы могут быть изменены.

Вспомогательное проживание и альтернативные формы проживания

• LTCI также поддерживает альтернативные модели проживания (проживание с поддержкой, совместное проживание, группы ухода), предоставляя фиксированные пособия (например, в некоторых случаях ~ 214 евро в месяц).

• Целью этих моделей является объединение независимости, социального взаимодействия и поддержки в виде промежуточного варианта между домом и полным помещением в специализированное учреждение.

Денежные и натуральные льготы: гибкость

• Выбор денежных пособий позволяет семьям распределять средства (например, платить сиделке, покупать оборудование).

• Натуральные льготы гарантируют предоставление сертифицированных профессиональных услуг.

• Многие бенефициары используют гибридную модель (сочетание услуг и денежных средств), чтобы максимально увеличить гибкость и охват.

Расходы и взносы

• Ставка взноса в LTCI в настоящее время составляет около 3,05% - 3,4% от валовой заработной платы (по оценкам на 2025 год), с доплатой для бездетных лиц в некоторых случаях.

• Взносы делятся поровну между работником и работодателем.

• Пенсионеры платят взносы из своего пенсионного дохода.

• Самозанятые в государственных системах страхования платят взносы по полной ставке самостоятельно.

• Существует потолок оценки взносов (Beitragsbemessungsgrenze) — доход, превышающий этот порог, не включается в расчет взносов.

• Поскольку LTCI обеспечивает лишь частичное покрытие , семьям часто приходится оплачивать оставшиеся расходы (особенно за уход в учреждении, проживание и питание или дополнительные услуги).

• Реформы, проводившиеся на протяжении многих лет, постепенно повышали размеры пособий и корректировали бремя взносов для поддержания финансовой устойчивости.

Проблемы и ограничения

• LTCI покрывает лишь часть расходов — бенефициары (или родственники) часто несут существенные дополнительные расходы.

• Система испытывает давление со стороны стареющего населения Германии и растущего спроса.

• Нехватка квалифицированных лиц, осуществляющих уход, ограничивает доступность услуг, особенно в сельской местности или менее населенных районах.

• Административная сложность и задержки могут замедлить процессы утверждения или оценки пособий.

• Некоторые потребности в уходе (например, деменция, серьезные поведенческие проблемы) выходят за рамки стандартных определений льгот, хотя реформы направлены на сокращение разрывов.

Недавние реформы и перспективы на будущее

• Закон о социальном обеспечении (PSG I, II, III) постепенно расширял определения, льготы и процедурные рамки.

  • В частности, в PSG II (2017) старые три «Pflegestufen» были заменены на пять Pflegegrades и был введен новый инструмент оценки.

• С 1 января 2025 года размеры последних пособий были увеличены на 4,5% .

• С июля 2025 года был введен общий годовой бюджет (Gemeinsamer Jahresbetrag) для Verhinderungspflege (временный уход) и Kurzzeitpflege (краткосрочный уход).

• Наблюдается тенденция к цифровизации, телеуходу и интеллектуальным вспомогательным технологиям в сфере ухода за пожилыми людьми.

• Все больше внимания уделяется модели « Pflege im Quartier » (уход на уровне района) — уход рядом с домом в общественном контексте.

• Германия также принимает иностранных сиделок для решения проблемы нехватки рабочей силы.

• Прогнозы предупреждают, что если реформы не будут продолжены, расходы на долгосрочное и долгосрочное социальное обеспечение к 2050 году резко возрастут, что поставит под угрозу ставки взносов и механизмы субсидирования.

Система страхования по долгосрочному уходу в Германии играет важнейшую роль в поддержке пожилых людей и их семей. Хотя она не покрывает все расходы, она обеспечивает структурированную и предсказуемую систему социальной защиты, предоставляя денежные и сервисные льготы. В условиях растущего демографического давления система должна развиваться — переходить на цифровую модель ухода, модели местного сообщества и международный персонал.

Будьте в курсе событий в сфере ухода за пожилыми людьми в Германии и следите за новыми реформами и системами поддержки.

Часто задаваемые вопросы

Что такое страхование на случай длительного ухода (LTCI) в Германии?

Это обязательное государственное страхование (Pflegeversicherung), которое помогает предоставлять услуги или финансовую поддержку тем, кто становится зависимым от ухода.

Кто платит за LTCI в Германии?

Расходы делят между собой работники и работодатели; пенсионеры и самозанятые также вносят свой вклад.

Каковы уровни ухода (Pflegegrade)?

В Германии существует пять Pflegegrades (1–5), которые отражают возрастающие уровни потребности в уходе на основе комплексной оценки.

Покрывает ли LTCI полностью расходы на содержание дома престарелых?

Нет, субсидии предоставляются лишь частично; получатели должны оплачивать проживание, питание и другие дополнительные расходы.

Каков размер взноса в LTCI в Германии?

Примерно 3,05 % – 3,4 % от валового дохода; иногда применяются более высокие надбавки (например, для бездетных лиц).