Asigurarea de îngrijire pe termen lung în Germania (LTCI) explicată
- Canute Fernandes
- 25 sept.
- 6 min de citit
Germania se confruntă cu o schimbare demografică: populația sa îmbătrânește rapid, ceea ce crește cererea de îngrijire structurată pentru vârstnici. Ca răspuns, Germania a construit un sistem de asigurare socială de îngrijire pe termen lung (Pflegeversicherung) care oferă o plasă de siguranță pentru cei care au nevoie de ajutor în viața de zi cu zi. În acest ghid, vă vom explica tot ce trebuie să știți: ce este LTCI, cine este eligibil, ce acoperă, costurile și provocările viitoare.
Ce este asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTCI) în Germania?
LTCI (Pflegeversicherung) este o asigurare socială obligatorie concepută pentru a atenua riscul financiar atunci când persoanele devin dependente de îngrijire.
A fost introdusă în 1995 (prin Legea socială XI, „SGB XI”) ca „al cincilea pilon” al sistemului de asigurări sociale din Germania.
Principiul este acoperirea parțială a costurilor : LTCI nu acoperă integral toate costurile de îngrijire, dar oferă prestații în numerar și/sau în natură pentru a ușura povara.
Aproape toți cei care au asigurare medicală obligatorie (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV) sunt acoperiți automat; cei care au asigurare medicală privată (PKV) trebuie să aibă și o asigurare de îngrijire pe termen lung echivalentă.
Există, de asemenea, o opțiune suplimentară (privată) LTCI (Pflegezusatzversicherung) pe care unii oameni o aleg pentru a suplimenta beneficiile.
Niveluri de eligibilitate și îngrijire (Pflegegrade)
Eligibilitate și evaluare
Pentru a primi prestații LTCI, o persoană trebuie să demonstreze o „nevoie de îngrijire pe termen lung” (Pflegebedürftigkeit), care se așteaptă să dureze cel puțin șase luni .
O evaluare este efectuată de Serviciul Medical (Medizinischer Dienst der Krankenversicherung, MDK) sau de un organism echivalent (pentru asigurările private). Evaluatorul vizitează domiciliul, examinează mobilitatea, funcțiile cognitive, abilitățile de viață de zi cu zi etc.
Din 2017, sistemul a trecut de la vechile „Pflegestufen” (niveluri de îngrijire) la cinci „grade de îngrijire” (Pflegegrad 1-5) . Noua schemă ia în considerare deficiențele fizice, mentale, cognitive și psihologice, nu doar estimările timpului de îngrijire.
Evaluarea utilizează module: mobilitate, cogniție și comunicare, probleme comportamentale/psihologice, autosuficiență, cerințe de sănătate (terapii, tratamente) și structura vieții de zi cu zi/contactelor sociale.
Cele cinci grade de îngrijire (Pflegegrade)
Iată o reprezentare generală a ceea ce reprezintă notele:
Pflegegrad | Descriere / Dependență | Implicații pentru beneficii |
Clasa 1 | Afectare minoră a independenței | Asistență de bază (un sprijin oarecare) |
Clasa a II-a | Depreciere substanțială | Este nevoie de ajutor mai frecvent |
Clasa a 3-a | Insuficiență severă | Cerință ridicată de îngrijire |
Clasa a IV-a | Insuficiență foarte severă | Nevoi de îngrijire foarte intensivă |
Clasa a 5-a | „Cazuri dificile” | Dependență extremă, cel mai înalt nivel de suport |
Cu cât este mai mare Pflegegradul, cu atât este mai mare dreptul la beneficii atât în numerar, cât și în servicii în natură.
De exemplu: în gradele inferioare de îngrijire, se pot aplica doar asistență la domiciliu de bază sau alocații; în gradele superioare, pot fi disponibile îngrijiri medicale cu normă întreagă, subvenții pentru îngrijire instituționalizată sau sprijin în natură substanțial.
Ce acoperă LTCI?
Prestațiile LTCI sunt structurate pentru a sprijini îngrijirea la domiciliu , îngrijirea instituțională și modelele de viață alternative . Prestațiile pot fi acordate în natură (servicii) , plăți în numerar sau o combinație a acestora.
Îngrijire la domiciliu (Ambulante Pflege)
Beneficiarii pot alege servicii în natură : asistență medicală profesională la domiciliu, ajutor casnic, îngrijire zi/noapte etc.
Alternativ, pot opta pentru beneficii în numerar (Pflegegeld) , care le oferă flexibilitate (de exemplu, pentru a plăti un îngrijitor al unui membru al familiei).
În multe cazuri, este posibil un model mixt: parțial servicii în natură plus parțial numerar.
Beneficiile suplimentare pot include:
Îngrijire substitutivă (respiro) atunci când îngrijitorul obișnuit nu este disponibil
Instruire pentru îngrijitorii familiali
Contribuții la asigurările sociale (de exemplu, credite pentru pensii) pentru îngrijitorii familiali în unele cazuri
Sprijin pentru ajutoare și modificări ale locuinței (rampe, renovarea băii) până la o anumită limită (adesea ~ 4.000 €)
Cămine de bătrâni / Îngrijire instituțională
LTCI oferă acoperire parțială a costurilor pentru îngrijirea instituționalizată, în funcție de gradul de îngrijire.
Totuși, aceste subvenții nu acoperă costurile integrale — beneficiarii (sau familiile acestora) trebuie să plătească restul costurilor (cazare, masă etc.).
De exemplu, pentru Pflegegrad 2, LTCI ar putea subvenționa ~770 EUR/lună pentru costurile azilului de bătrâni; pentru Pflegegrad 5, aproximativ ~2.005 EUR/lună. Aceste cifre se pot modifica.
Locuințe asistate și forme de viață alternative
LTCI sprijină, de asemenea, modele alternative de locuit (locuințe asistate, locuințe comune, grupuri de îngrijire) prin acordarea de alocații forfetare (de exemplu, ~ 214 €/lună în unele cazuri).
Aceste modele își propun să combine independența, interacțiunea socială și sprijinul de îngrijire, într-o cale de mijloc între acasă și instituționalizarea completă.
Beneficii în numerar vs. beneficii în natură: Flexibilitate
Alegerea beneficiilor în numerar permite familiilor să aloce fondurile (de exemplu, plata unui îngrijitor, cumpărarea de echipamente).
Beneficiile în natură garantează furnizarea de servicii profesionale certificate.
Mulți beneficiari adoptă un model hibrid (combinație de servicii + numerar) pentru a maximiza flexibilitatea și acoperirea.
Costuri și contribuții
Rata contribuției la LTCI este în prezent în jur de 3,05% – 3,4% din salariul brut (estimări din 2025), cu o suprataxă pentru persoanele fără copii în unele cazuri.
Contribuțiile sunt împărțite în mod egal între angajat și angajator.
Pensionarii plătesc contribuții din venitul lor din pensii.
Persoanele care lucrează pe cont propriu în sistemele publice de asigurări plătesc singure rata integrală.
Există un plafon de evaluare a contribuțiilor (Beitragsbemessungsgrenze) — veniturile care depășesc acest prag nu sunt incluse în calculul contribuțiilor.
Deoarece LTCI oferă doar acoperire parțială , familiile trebuie adesea să plătească restul costurilor (în special pentru îngrijirea instituțională, cazare și masă sau servicii suplimentare).
Reformele de-a lungul anilor au crescut treptat nivelurile prestațiilor și au ajustat sarcinile contribuțiilor pentru a menține sustenabilitatea financiară.
Provocări și limitări
Îngrijirea pe termen lung (LTCI) acoperă doar o parte din costuri — beneficiarii (sau rudele) suportă adesea costuri suplimentare substanțiale.
Sistemul se confruntă cu presiunea din partea populației îmbătrânite a Germaniei și a cererii în creștere.
Lipsa îngrijitorilor calificați limitează disponibilitatea serviciilor, în special în zonele rurale sau mai puțin populate.
Complexitatea administrativă și întârzierile pot încetini procesele de aprobare sau evaluare a beneficiilor.
Unele nevoi de îngrijire (de exemplu, demența, problemele comportamentale severe) depășesc ceea ce acoperă definițiile standard ale beneficiilor - deși reformele încearcă să reducă decalajele.
Reforme recente și perspective de viitor
Pflegestärkungsgesetze (PSG I, II, III) a extins treptat definițiile, beneficiile și cadrele procedurale.
În special, PSG II (2017) a înlocuit vechile trei „Pflegestufen” cu cinci Pflegegrade și a introdus un nou instrument de evaluare.
Cuantumurile recente ale beneficiilor au fost majorate cu 4,5% începând cu 1 ianuarie 2025 .
Din iulie 2025, a fost introdus un buget anual comun (Gemeinsamer Jahresbetrag) pentru Verhinderungspflege (îngrijire de răgaz) și Kurzzeitpflege (îngrijire pe termen scurt).
Există o presiune pentru digitalizare, teleîngrijire și tehnologii inteligente de asistență în îngrijirea vârstnicilor.
Modelul „ Pflege im Quartier ” (îngrijire bazată pe vecinătate) este din ce în ce mai pus în evidență - îngrijire aproape de domiciliu în contexte comunitare.
Germania acceptă, de asemenea, îngrijitori străini pentru a atenua deficitul de forță de muncă.
Proiecțiile avertizează că, fără continuarea reformelor, cheltuielile cu asistența medicală pe termen lung (LTCI) vor crește brusc până în 2050, punând sub semnul întrebării ratele de contribuție și mecanismele de subvenționare.
Asigurarea de îngrijire pe termen lung din Germania joacă un rol esențial în oferirea de sprijin persoanelor în vârstă și familiilor. Deși nu acoperă toate cheltuielile, aceasta stabilește o plasă de siguranță structurată și previzibilă prin beneficii în numerar și servicii. Având în vedere presiunile demografice în creștere, sistemul trebuie să evolueze - să treacă la îngrijire digitală, modele comunitare și personal internațional.
Rămâneți la curent cu privire la îngrijirea persoanelor în vârstă în Germania și monitorizați noile reforme și sisteme de sprijin.
Întrebări frecvente
Ce este asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTCI) în Germania?
Este o asigurare publică obligatorie (Pflegeversicherung) care ajută la furnizarea de servicii sau sprijin financiar pentru cei care devin dependenți de îngrijire.
Cine plătește pentru LTCI în Germania?
Angajații și angajatorii împart costurile; pensionarii și lucrătorii independenți contribuie, de asemenea.
Care sunt nivelurile de îngrijire (Pflegegrade)?
Germania are cinci Pflegegrade (1–5), reprezentând niveluri crescânde ale nevoilor de îngrijire pe baza unei evaluări cuprinzătoare.
Acoperă LTCI integral costurile azilului de bătrâni?
Nu — oferă doar subvenții parțiale; beneficiarii trebuie să plătească cazarea, masa și alte costuri suplimentare.
Care este contribuția LTCI în Germania?
Aproximativ 3,05% – 3,4% din venitul brut; uneori se aplică suprataxe mai mari (de exemplu, pentru persoanele fără copii).
Comentarii