L'assurance dépendance en Allemagne (LTCI) expliquée

German long-term care insurance

L'Allemagne est confrontée à une évolution démographique : sa population vieillit rapidement, ce qui accroît la demande de soins structurés pour les personnes âgées. Face à ce problème, l'Allemagne a mis en place un système d'assurance dépendance sociale (Pflegeversicherung) qui offre un filet de sécurité aux personnes ayant besoin d'aide au quotidien. Dans ce guide, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir : ce qu'est l'assurance dépendance, qui y est admissible, ce qu'elle couvre, les coûts et les défis à venir.

Qu’est-ce que l’assurance soins de longue durée (LTCI) en Allemagne ?

• L'assurance LTCI (Pflegeversicherung) est une assurance sociale obligatoire conçue pour atténuer le risque financier lorsque des personnes deviennent dépendantes des soins.

• Il a été introduit en 1995 (par la loi sociale XI, « SGB XI ») comme « cinquième pilier » du système d'assurance sociale allemand.

• Le principe est celui d’une couverture partielle des coûts : l’assurance LTCI ne couvre pas entièrement tous les frais de soins, mais fournit des prestations en espèces et/ou en nature pour alléger le fardeau.

• Presque toutes les personnes affiliées à l'assurance maladie obligatoire (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV) sont automatiquement couvertes ; les personnes affiliées à l'assurance maladie privée (PKV) doivent également disposer d'une assurance soins de longue durée équivalente.

• Il existe également une option complémentaire (privée) LTCI (Pflegezusatzversicherung) que certaines personnes choisissent pour compléter leurs prestations.

Niveaux d’éligibilité et de soins (Pflegegrade)

Admissibilité et évaluation

• Pour recevoir des prestations LTCI, une personne doit démontrer un « besoin de soins de longue durée » (Pflegebedürftigkeit), qui devrait durer au moins six mois .

• Une évaluation est réalisée par le Service médical de l'hôpital (MDK) ou un organisme équivalent (pour les assurances privées). L'expert se rend au domicile du patient et examine sa mobilité, ses capacités cognitives, ses capacités de la vie quotidienne, etc.

• Depuis 2017, le système est passé des anciens « Pflegestufen » (niveaux de soins) à cinq « grades de soins » (Pflegegrad 1 à 5) . Ce nouveau système prend en compte les déficiences physiques, mentales, cognitives et psychologiques, et non plus seulement les estimations de temps de prise en charge.

• L'évaluation utilise des modules : mobilité, cognition et communication, problèmes comportementaux/psychologiques, autonomie, exigences de santé (thérapies, traitements) et structure de la vie quotidienne/contacts sociaux.

Les cinq niveaux de soins (Pflegegrade)

Voici une représentation approximative de ce que représentent les notes :

Pflegegrad	Description / Dépendance	Implications pour les avantages
1re année	Altération mineure de l'autonomie	Assistance de base (un certain soutien)
2e année	Déficience substantielle	Une aide plus fréquente est nécessaire
3e année	Déficience grave	Exigence de soins élevée
4e année	Déficience très grave	Besoin de soins très intensifs
5e année	« Cas difficiles »	Dépendance extrême, niveau de soutien le plus élevé

• Plus le Pflegegrad est élevé, plus les droits aux prestations en espèces et en nature sont importants.

• Par exemple : dans les catégories de soins inférieures, seules une aide à domicile de base ou des allocations peuvent s’appliquer ; dans les catégories supérieures, des soins infirmiers à temps plein, des subventions pour les soins en établissement ou une aide en nature importante peuvent être mis à disposition.

Que couvre l'assurance LTCI ?

Les prestations d'aide à long terme sont structurées de manière à soutenir les soins à domicile , les soins en établissement et les modes de vie alternatifs . Les prestations peuvent être versées en nature (services) , en espèces ou une combinaison des deux.

Soins à domicile (Ambulante Pflege)

• Les bénéficiaires peuvent choisir des prestations en nature : soins infirmiers professionnels à domicile, aide ménagère, garde de jour/nuit, etc.

• Ils peuvent également opter pour des prestations en espèces (Pflegegeld) , qui leur offrent une certaine flexibilité (par exemple pour payer un membre de leur famille qui s'occupe d'eux).

• Dans de nombreux cas, un modèle mixte est possible : une partie en nature et une partie en espèces.

• Les avantages supplémentaires peuvent inclure :

  • Soins de remplacement (répit) lorsque l'aidant habituel n'est pas disponible

  • Formation pour les aidants familiaux

  • Cotisations à la sécurité sociale (par exemple, crédits de pension) pour les aidants familiaux dans certains cas

  • Prise en charge des aides et aménagements du logement (rampes, rénovation de salle de bain) jusqu'à une certaine limite (souvent ~ 4 000 €)

Maisons de retraite / Soins institutionnels

• Le LTCI offre une couverture partielle des coûts des soins en établissement, en fonction du niveau de soins.

• Toutefois, ces subventions ne couvrent pas la totalité des frais : les bénéficiaires (ou leurs familles) doivent payer les frais restants (chambre, nourriture, etc.).

• Par exemple, pour Pflegegrad 2, l'Aide à la personne âgée pourrait subventionner environ 770 €/mois pour les frais d'hébergement en maison de retraite ; pour Pflegegrad 5, environ 2 005 €/mois. Ces chiffres sont susceptibles d'être modifiés.

Vie assistée et formes de vie alternatives

• Le LTCI soutient également des modèles de vie alternatifs (résidence assistée, vie partagée, groupes de soins) en accordant des allocations forfaitaires (par exemple ~ 214 €/mois dans certains cas).

• Ces modèles visent à combiner indépendance, interaction sociale et soutien aux soins de manière intermédiaire entre le domicile et l’institutionnalisation complète.

Avantages en espèces ou en nature : flexibilité

• Le choix des prestations en espèces permet aux familles d’allouer les fonds (par exemple, payer un aidant familial, acheter du matériel).

• Les avantages en nature garantissent que des services professionnels certifiés sont fournis.

• De nombreux bénéficiaires adoptent un modèle hybride (mix de services + espèces) pour maximiser la flexibilité et la couverture.

Coûts et contributions

• Le taux de cotisation au LTCI est actuellement d’environ 3,05 % à 3,4 % du salaire brut (estimations 2025), avec une majoration pour les personnes sans enfant dans certains cas.

• Les cotisations sont réparties à parts égales entre l’employé et l’employeur.

• Les retraités paient des cotisations à partir de leurs revenus de retraite.

• Les travailleurs indépendants des systèmes d'assurance publique paient eux-mêmes le plein tarif.

• Il existe un plafond d'évaluation des cotisations (Beitragsbemessungsgrenze) — les revenus supérieurs à ce seuil ne sont pas inclus dans le calcul des cotisations.

• Étant donné que l’assurance LTCI ne fournit qu’une couverture partielle , les familles doivent souvent payer les coûts restants (en particulier pour les soins en établissement, le logement et la pension ou les services supplémentaires).

• Les réformes mises en œuvre au fil des ans ont progressivement augmenté les niveaux des prestations et ajusté les charges de cotisation afin de maintenir la viabilité financière.

Défis et limites

• L’assurance LTCI ne couvre qu’une partie des coûts : les bénéficiaires (ou les proches) supportent souvent des coûts supplémentaires substantiels.

• Le système est soumis à la pression du vieillissement de la population allemande et à la demande croissante.

• La pénurie de soignants qualifiés limite la disponibilité des services, en particulier dans les zones rurales ou moins peuplées.

• La complexité administrative et les retards peuvent ralentir les processus d’approbation ou d’évaluation des prestations.

• Certains besoins en matière de soins (par exemple, la démence, les problèmes de comportement graves) vont au-delà de ce que couvrent les définitions standard des prestations, même si les réformes tentent de réduire les écarts.

Réformes récentes et perspectives d'avenir

• La loi sur la protection de l'enfance (PSG I, II, III) a progressivement élargi les définitions, les prestations et les cadres procéduraux.

  • En particulier, le PSG II (2017) a remplacé les trois anciens « Pflegestufen » par cinq Pflegegrade et a introduit un nouvel instrument d'évaluation.

• Les montants des prestations récentes ont été augmentés de 4,5 % à compter du 1er janvier 2025 .

• Un budget annuel commun (Gemeinsamer Jahresbetrag) a été introduit pour le Verhinderungspflege (soins de répit) et le Kurzzeitpflege (soins de courte durée) à partir de juillet 2025.

• On observe une forte tendance à la numérisation, à la téléassistance et aux technologies d’assistance intelligentes dans les soins aux personnes âgées.

• Le modèle « Pflege im Quartier » (soins de proximité) est de plus en plus mis en avant : des soins à proximité du domicile dans des contextes communautaires.

• L’Allemagne accepte également des soignants étrangers pour atténuer la pénurie de main-d’œuvre.

• Les projections préviennent que sans poursuite des réformes, les dépenses liées aux soins de longue durée augmenteront fortement d’ici 2050, ce qui remettra en cause les taux de cotisation et les mécanismes de subvention.

L'assurance dépendance allemande joue un rôle essentiel dans le soutien aux personnes âgées et à leurs familles. Bien qu'elle ne couvre pas toutes les dépenses, elle établit un filet de sécurité structuré et prévisible grâce à des prestations en espèces et en services. Face à la pression démographique croissante, le système doit évoluer : s'orienter vers les soins numériques, les modèles communautaires et le recrutement international.

Restez informé sur les soins aux personnes âgées en Allemagne et surveillez les nouvelles réformes et les systèmes de soutien.

FAQ

Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée (LTCI) en Allemagne ?

Il s'agit d'une assurance publique obligatoire (Pflegeversicherung) qui aide à fournir des services ou un soutien financier aux personnes qui deviennent dépendantes des soins.

Qui paie l’assurance LTCI en Allemagne ?

Les salariés et les employeurs partagent les coûts ; les retraités et les travailleurs indépendants contribuent également.

Quels sont les niveaux de soins (Pflegegrade) ?

L’Allemagne dispose de cinq niveaux de soins (1 à 5), qui représentent des niveaux croissants de besoins en soins basés sur une évaluation complète.

Le LTCI couvre-t-il entièrement les frais des maisons de retraite ?

Non, il ne fournit que des subventions partielles ; les bénéficiaires doivent payer le logement, la nourriture et d’autres frais supplémentaires.

Quel est le montant de la cotisation LTCI en Allemagne ?

Environ 3,05 % à 3,4 % du revenu brut ; des suppléments plus élevés s’appliquent parfois (par exemple, pour les personnes sans enfant).