Uitleg over de langdurige zorgverzekering in Duitsland (LTCI)

German long-term care insurance

Duitsland kampt met een demografische verschuiving: de bevolking vergrijst snel, waardoor de vraag naar gestructureerde ouderenzorg toeneemt. Als reactie hierop heeft Duitsland een systeem van sociale langdurige zorgverzekering (Pflegeversicherung) opgezet, dat een vangnet biedt voor mensen die hulp nodig hebben bij het dagelijks leven. In deze gids leggen we alles uit wat u moet weten: wat LTCI is, wie ervoor in aanmerking komt, wat het dekt, de kosten en de toekomstige uitdagingen.

Wat is een langdurige zorgverzekering (LTCI) in Duitsland?

• LTCI (Pflegeversicherung) is een verplichte sociale verzekering die is ontworpen om het financiële risico te beperken wanneer mensen afhankelijk worden van zorg.

• Het werd in 1995 (via de Sociale Wet XI, “SGB XI”) ingevoerd als de “vijfde pijler” van het Duitse socialeverzekeringsstelsel.

• Het principe is gedeeltelijke kostendekking : LTCI dekt niet alle zorgkosten volledig, maar biedt uitkeringen in geld en/of natura om de last te verlichten.

• Vrijwel iedereen die een wettelijke ziektekostenverzekering (GKV) heeft, is automatisch verzekerd. Ook mensen met een particuliere ziektekostenverzekering (PKV) dienen over een gelijkwaardige verzekering voor langdurige zorg te beschikken.

• Er is ook een aanvullende (particuliere) LTCI- optie (Pflegezusatzversicherung) die sommige mensen gebruiken om hun uitkering aan te vullen.

Geschiktheids- en zorgniveaus (Pflegegrade)

Geschiktheid en beoordeling

• Om in aanmerking te komen voor LTCI-uitkeringen moet iemand aantonen dat er sprake is van een ‘behoefte aan langdurige zorg’ (Pflegebedürftigkeit), die naar verwachting ten minste zes maanden zal duren.

• Een beoordeling wordt uitgevoerd door de Medische Dienst (Medizinischer Dienst der Krankenversicherung, MDK) of een gelijkwaardige instantie (voor particuliere verzekeringen). De beoordelaar bezoekt de woning en onderzoekt de mobiliteit, cognitie, dagelijkse vaardigheden, enz.

• Sinds 2017 is het systeem overgestapt van de oude 'Pflegestufen' (zorgniveaus) naar vijf 'zorgniveaus' (Pflegegrad 1-5) . Het nieuwere systeem houdt rekening met fysieke, mentale, cognitieve en psychologische beperkingen, niet alleen met tijdsinschattingen van de zorgverlening.

• Bij de beoordeling worden de volgende modules gebruikt: mobiliteit, cognitie en communicatie, gedrag/psychologische problemen, zelfredzaamheid, gezondheidsbehoeften (therapieën, behandelingen) en de structuur van het dagelijks leven/sociale contacten.

De vijf zorggraden (Pflegegrade)

Hieronder ziet u een ruwe schets van wat de cijfers betekenen:

Pflegegrad	Beschrijving / Afhankelijkheid	Implicaties voor voordelen
Groep 1	Lichte aantasting van de onafhankelijkheid	Basisondersteuning (enige ondersteuning)
Graad 2	Aanzienlijke waardevermindering	Vaker hulp nodig
Groep 3	Ernstige beperking	Hoge zorgbehoefte
Groep 4	Zeer ernstige beperking	Zeer intensieve zorgbehoeften
Groep 5	“Hardship-gevallen”	Extreme afhankelijkheid, hoogste ondersteuningsniveau

• Hoe hoger de Pflegegrad, hoe meer recht u heeft op een uitkering, zowel in geld als in natura.

• Bijvoorbeeld: in lagere zorgcategorieën zijn mogelijk alleen basishulp aan huis of toeslagen van toepassing; in hogere categorieën kunnen volledige verpleegzorg, subsidies voor institutionele zorg of een hoge mate van ondersteuning in natura beschikbaar zijn.

Wat dekt LTCI?

LTCI-uitkeringen zijn gestructureerd ter ondersteuning van thuiszorg , institutionele zorg en alternatieve woonmodellen . Uitkeringen kunnen in natura (diensten) , contante betalingen of een combinatie daarvan worden verstrekt.

Thuiszorg (Ambulante Pflege)

• De ontvangers kunnen kiezen uit diensten in natura : professionele thuisverpleging, huishoudelijke hulp, dag- en nachtzorg, enz.

• Als alternatief kunnen ze kiezen voor geldelijke uitkeringen (Pflegegeld) , die hen meer flexibiliteit geven (bijvoorbeeld om een familielid dat voor hen zorgt te betalen).

• In veel gevallen is een gemengd model mogelijk: een deel dienstverlening in natura en een deel contant.

• Andere voordelen kunnen zijn:

  • Vervangende zorg (respijtzorg) wanneer de vaste verzorger niet beschikbaar is

  • Training voor mantelzorgers

  • Bijdragen aan de sociale zekerheid (bijvoorbeeld pensioenkredieten) voor mantelzorgers in sommige gevallen

  • Ondersteuning voor hulpmiddelen en woningaanpassingen (hellingen, badkamerrenovatie) tot een bepaald bedrag (vaak zo'n € 4.000)

Verpleeghuizen / Institutionele zorg

• LTCI biedt gedeeltelijke kostendekking voor institutionele zorg, afhankelijk van het zorgniveau.

• Deze subsidies dekken echter niet de volledige kosten : de begunstigden (of hun families) moeten de overige kosten (kamer, eten, etc.) zelf betalen.

• Voor Pflegegrad 2 zou LTCI bijvoorbeeld ongeveer € 770 per maand kunnen subsidiëren voor de kosten van een verpleeghuis; voor Pflegegrad 5 ongeveer € 2.005 per maand. Deze bedragen zijn onderhevig aan verandering.

Vormen voor begeleid wonen en alternatief wonen

• LTCI ondersteunt ook alternatieve woonmodellen (begeleid wonen, gedeeld wonen, zorggroepen) door het verstrekken van vaste vergoedingen (in sommige gevallen ongeveer € 214/maand).

• Deze modellen zijn erop gericht om onafhankelijkheid, sociale interactie en zorgondersteuning te combineren op een manier die tussen thuis en volledige institutionalisering in zit.

Contante versus natura-uitkeringen: flexibiliteit

• Als gezinnen kiezen voor geldelijke uitkeringen, kunnen ze zelf bepalen hoe ze het geld besteden (bijvoorbeeld door een mantelzorger te betalen of apparatuur aan te schaffen).

• Met vergoedingen in natura bent u ervan verzekerd dat er gecertificeerde professionele diensten worden geleverd.

• Veel begunstigden kiezen voor een hybride model (mix van diensten + contant geld) om de flexibiliteit en dekking te maximaliseren.

Kosten en bijdragen

• Het bijdragepercentage aan de LTCI bedraagt momenteel ongeveer 3,05% - 3,4% van het brutoloon (schattingen 2025), met in sommige gevallen een toeslag voor kinderloze personen.

• De bijdragen worden gelijk verdeeld tussen werknemer en werkgever.

• Gepensioneerden betalen premie uit hun pensioeninkomen.

• Zelfstandigen die in het publieke verzekeringsstelsel werken, betalen zelf het volledige tarief.

• Er geldt een plafond voor de bijdrage (Beitragsbemessungsgrenze): inkomen boven deze grens wordt niet meegerekend bij de bijdrageberekening.

• Omdat LTCI slechts gedeeltelijke dekking biedt, moeten gezinnen vaak de overige kosten zelf betalen (met name voor institutionele zorg, kamer en maaltijden of extra diensten).

• Door de jaren heen zijn hervormingen doorgevoerd om de uitkeringsniveaus stapsgewijs te verhogen en de premielasten aan te passen om de financiële duurzaamheid te waarborgen.

Uitdagingen en beperkingen

• LTCI dekt slechts een deel van de kosten : begunstigden (of familieleden) hebben vaak te maken met aanzienlijke extra kosten.

• Het systeem staat onder druk door de vergrijzing van de Duitse bevolking en de stijgende vraag.

• Het tekort aan gekwalificeerde zorgverleners beperkt de beschikbaarheid van de dienstverlening, vooral in landelijke of dunbevolkte gebieden.

• Administratieve complexiteit en vertragingen kunnen de goedkeurings- of beoordelingsprocedures voor uitkeringen vertragen.

• Sommige zorgbehoeften (bijvoorbeeld dementie en ernstige gedragsproblemen) gaan verder dan de standaarddefinities voor uitkeringen, maar hervormingen proberen de kloof te dichten.

Recente hervormingen en toekomstperspectieven

• De Pflegestärkungsgesetze (PSG I, II, III) breidden geleidelijk de definities, voordelen en procedurele kaders uit.

  • Met name PSG II (2017) verving de oude drie “Pflegestufen” door vijf Pflegegrade en introduceerde een nieuw beoordelingsinstrument.

• De recente uitkeringsbedragen zijn met ingang van 1 januari 2025 met 4,5% verhoogd.

• Vanaf juli 2025 werd een gemeenschappelijk jaarlijks budget (Gemeinsamer Jahresbetrag) ingevoerd voor Verhinderungspflege (respijtzorg) en Kurzzeitpflege (kortetermijnzorg).

• Er wordt ingezet op digitalisering, telezorg en slimme ondersteunende technologieën in de ouderenzorg.

• Er wordt steeds meer nadruk gelegd op het model ‘ Pflege im Quartier ’ (zorg in de wijk), zorg dicht bij huis in gemeenschapscontexten.

• Ook Duitsland neemt buitenlandse zorgverleners op om het tekort aan arbeidskrachten op te vangen.

• Volgens prognoses zullen de LTCI-uitgaven tegen 2050 sterk stijgen als de hervormingen niet worden voortgezet, waardoor de bijdragepercentages en subsidiemechanismen op de proef worden gesteld.

De Duitse langdurige zorgverzekering speelt een cruciale rol in de ondersteuning van senioren en families. Hoewel deze niet alle kosten dekt, creëert deze een gestructureerd, voorspelbaar vangnet in de vorm van geld en servicevoordelen. Nu de demografische druk toeneemt, moet het systeem evolueren – overstappen op digitale zorg, gemeenschapsmodellen en internationale personeelsbezetting.

Blijf op de hoogte van de ouderenzorg in Duitsland en volg nieuwe hervormingen en ondersteuningssystemen.

Veelgestelde vragen

Wat is een langdurige zorgverzekering (LTCI) in Duitsland?

Het is een verplichte publieke verzekering (Pflegeversicherung) die diensten of financiële ondersteuning biedt aan mensen die afhankelijk zijn van zorg.

Wie betaalt de LTCI in Duitsland?

Werknemers en werkgevers delen de kosten; gepensioneerden en zelfstandigen dragen ook hun steentje bij.

Wat zijn de zorgniveaus (Pflegegrade)?

Duitsland kent vijf Pflegegrades (1–5), die een toenemende mate van zorgbehoefte vertegenwoordigen op basis van een uitgebreide beoordeling.

Worden de kosten voor verpleeghuizen volledig gedekt door LTCI?

Nee, er wordt slechts gedeeltelijk subsidie verstrekt. De begunstigden moeten zelf de kosten voor huisvesting, eten en andere extra kosten betalen.

Hoe hoog is de LTCI-bijdrage in Duitsland?

Ongeveer 3,05% – 3,4% van het bruto-inkomen; soms gelden hogere toeslagen (bijvoorbeeld voor personen zonder kinderen).